自己破産の手引き~手続きの流れから弁護士費用までを徹底解説!

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生命保険はどうなるの?

A.20万円以上の「解約返戻金」がある場合、財産とみなされる

自己破産を行う際、20万円相当以上と判断された財産についてはすべて手放し、債権者に分配されるというのがルールです。生命保険も例外ではありません。

ただし、重要なのは加入している生命保険が財産にあたるかどうかです。例えば、掛け捨てタイプの場合は、解約の必要はありません。

一方、積立タイプで解約返戻金が20万円以上という場合は、財産とみなされ、解約し債権者へ分配すべきものと見なされるのです。

ただし、生命保険というものは、単なる財産ではなく、一度解約すると再加入が不可あるいは不利になったりすることもありえます。

そのため、できることなら解約せずに済ませたいという方も多いことでしょう。そんな場合には次のような方法を実践してみてください。

解約をしたくない場合の対策は?

  • 担保貸付制度の利用

返戻金を20万円以下にしてしまうという方法。

生命保険のタイプや内容にもよりますが、多くの場合、解約返戻金を担保に、生命保険会社から借入をすることができます。

この担保貸付制度を利用し、例えば45万円の解約返戻金があるなら、30万円を借りて、解約返戻金を15万円にしてしまうのです。

ただし、自己破産の手続きというものは、大きなお金の流れがあった場合、使途を説明しなければなりません。弁護士費用などに使うのが賢明と言えるでしょう。

  • 介入権制度の利用

2010年に保険法の改正によって生まれた介入権制度を利用する方法です。

この制度は、保険加入者が自己破産を行う場合に、生命保険金の受取人を保護するのが目的。

本来であれば債権者に分配されてしまう解約返戻金を、破産者以外の親族が負担することで、保険自体を解約しなくてもよいというものです。

解約返戻金と同額のお金を親や親戚の方などに用意してもらえるかどうかが鍵となりますが、生命保険を解約せずに自己破産が行えるという画期的な方法と言えます。